2012年9月16日，在瑞典首都斯德哥尔摩举行的“斯德哥尔摩狗节”上，人们展示自己的宠物狗

    目前，瑞典宠物医疗保险市场渗透率超过40%。据瑞典历史最悠久、规模最大的宠物保险公司Agria估测，瑞典宠物狗参保率高达90%、宠物马达60%，连全球参保率较低的宠物猫也达50%。

刘晨

　　为人类带来心灵慰藉的宠物们，正在撑起一个巨大的市场。

　　根据《2020年中国宠物医疗行业白皮书》，截至2020年，国内城镇犬猫数量达1亿只，养宠家庭9980万户，宠物市场消费规模达2065亿元，宠物医疗市场规模达400亿元，其中超过60%的宠物有就医经历，56.4%的宠物主表示带“毛孩子”上医院已成为养宠最大痛点。?

　　宠物医疗保险虽应运而生，但国内宠物医疗保险行业却始终处于不温不火的状态，参保覆盖率甚至低于1%，且保险种类不丰富。

　　产业研究机构艾媒咨询预测，未来3年中国宠物行业将继续保持平稳增长，到2023年行业规模将超过4000亿元。其中，宠物医疗是仅次于宠物食品的第二大行业。

　　在此背景下，宠物医保的瑞典模式或可为中国完善宠物医保体系、充分开发宠物医保市场提供新视角、新思路。

宠物医保体制完善

　　与很多国家一样，瑞典宠物医疗保险具体费用由宠物品种、年龄以及不同等级的保险方案决定。总体而言，瑞典宠物医疗保险体系较为成熟，产品覆盖范围广，可选性强，亦较为灵活，可根据宠物的品种、年龄、性别、体重和饲养地区适度调整参保价格。

　　瑞典的保险公司擅长营销与市场推广，在市场渲染“投保要趁早”的氛围，致力于为年幼、健康的宠物扩大承保范围并提供更具吸引力的报价，以相对低廉的价格吸引顾客在“毛孩子”幼年期就为其投保，形成消费惯性，并最终贯穿宠物全生命周期。

　　与此同时，瑞典宠物入保门槛仍较高。瑞典法律允许保险公司拒绝为年长宠物提供医疗保险。瑞典竞争管理局（SCA）称，一般而言，保单排除项目包括脐疝、钩状尾巴、情绪紊乱和由不良卫生引起的牙齿状况等。针对某些特定品种亦有更严苛规定，如英国或法国斗牛犬、波士顿梗犬和巴哥犬不可参保包括影响气管、软腭、鼻孔或喉咙收缩的疾病，这一定程度提高了产品风控水平，从承保端极大降低了赔付率过高、产品难以为继的风险。

　　此外，瑞典宠物医疗保险赔付范围透明、赔付方式灵活多样，顾客既可选择预先支付保险费用，随后自行申请赔付，也可要求宠物诊所代为处理。顾客仅需支付约合140元人民币的中介费用，就可委托诊所根据保险协议计算出需要顾客自付部分，剩余金额由诊所出面向保险公司申请赔付。

格外强调动物福利

　　瑞典是宠物医疗保险的起源地，1924年世界上第一张宠物保单就由瑞典签出，被保宠物是一条狗。多年下来，宠物医疗保险在瑞典早已非新奇事物，民众接受度高。目前，瑞典宠物医疗保险市场渗透率超过40%。据瑞典历史最悠久、规模最大的宠物保险公司Agria估测，瑞典宠物狗参保率高达90%、宠物马达60%，连全球参保率较低的宠物猫也达50%。

　　瑞典格外强调动物福利，要求从生理、心理和行为三个方面满足动物的生存需要。早在1988年，瑞典就出台了《动物福利法》，后经多次修订，要求为动物提供新鲜的食用水及健康的食物，确保其在生病时能得到迅速及时的治疗等，目前已成为世界上最严格的动物保护法规之一。

　　然而，瑞典能够成为全世界覆盖率最高的宠物医疗保险市场，并非由具体立法驱动，而是和瑞典民众与宠物之间紧密的情感链接密不可分。

　　长期以来，宠物在瑞典或多或少会被视为家庭成员。对于备受宠爱的“伴侣动物”，主人愿意为“毛孩子”提供保障，甚至不计成本，以便在“毛孩子”不适之时为其提供更好的医疗环境与更全方位的护理。

　　在瑞典，兔子、天竺鼠和仓鼠等类型的宠物每年保费约合350元人民币，与购买一只新兔子或两只新仓鼠的价格基本持平，属投保性价比较低的宠物类型。即便如此，宠物主人仍倾向于为其购买保险，以备不时之需。

　　同时，瑞典宠物医疗临床标准较高，计算机断层扫描（CT）、磁共振成像（MRI）等先进影像设备一应俱全，为使用更为复杂的诊断方法与治疗方式提供完善的仪器保障，一定程度上使得诊断更为准确、治疗更高效，但亦导致治疗费用居高不下。

　　瑞典兽医已习惯于依赖高精尖仪器与一系列检测单开展工作，哪怕对常见的腹泻病例也要进行超声波检查，导致治疗费用不断攀升，宠物主人对宠物医疗保险的需求随之增加。

经验值得借鉴

　　中国宠物保险市场起步较晚，且早先多是宠物第三方责任险，并不对宠物本身提供保障。2014年，宠物医疗保险才首次进入中国市场，现仍处于发展阶段，各方面仍有待成熟。

　　目前看，消费者对宠物医疗保险仍缺乏清晰认识，对保险选购、产品赔付标准等内容知之甚少，认为条款复杂难懂、赔付繁琐艰难。保险商则面临宠物身份识别困难、宠物医院资质良莠不齐配套难跟上等系列问题。个别保险商甚至为了吸引顾客过分压低保费，但为维持商业运转，在保单中又偷偷加入各类免责条款，导致客户对宠物医疗保险信任度降低，长此以往产生恶性循环。

　　根据瑞典市场经验，保险商应在简化复杂条款、诚信经营的基础上，有针对性地加大宠物医疗保险推广力度，促使更多“毛孩子家长”对宠物医疗保险的长期性、保障性产生更为清晰的认知。

　　同时，宠物投保需要指定投保医院，但是国内宠物医院尚未规模化，医疗资源集中度较低，医疗质量亦良莠不齐，可考虑通过自营或者收/并购来整合宠物医院资源，并增加对兽医等学科及其从业人员资助，改善该行业鱼龙混杂的现状。

　　目前，国内宠物医疗保险报销过程仍较为繁琐。这方面亦可借鉴瑞典模式，简化报销流程以及客户等待时间，最大程度提升消费者体验。

　　此外，保险商可与宠物医院合作，在“投保从娃娃抓起”的基础上，普及宠物芯片，以更好定位参保宠物，通过芯片而非照片进行宠物认定，更大程度杜绝骗保行为。

　　（作者单位：中国现代国际关系研究院欧洲所）

来源：2021年12月29日出版的《环球》杂志 第26期

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