新华网北京1月17日电（李函林 柴峥）从资本热捧，到相关概念股连创新高，再到科技巨头纷纷入局……“元宇宙”浪潮的来袭，为商业银行的数字化转型提供了新的想象空间，嗅觉敏锐的商业银行开始将目光投向这一领域。

“元宇宙”能否作为新概念成为未来金融业的竞争高地？处于“元宇宙”社交概念下的海量年轻群体能否成为商业银行金融业务的未来增长源？业内人士认为，金融机构应当以此为契机，持续进行数字化探索和迭代创新，打造更加便捷的金融服务体验。

银行业积极探索“虚拟人”

早在2019年，银行业就已出现虚拟数字员工。

2019年12月13日，浦发银行数字员工“小浦”上岗；同年12月17日，光大银行也推出虚拟银行员工，金融理财顾问“阳光小智”。

2021年12月27日，工商银行河北雄安分行作为首批金融机构“入驻”百度开发的“元宇宙”产品希壤；12月30日，百信银行公布了首位虚拟数字员工AIYA（艾雅），成为该行的“AI虚拟品牌官”；1月6日，江苏银行基于对互联网金融发展和数字化金融底层逻辑的研判，宣布将结合自身优势积极布局金融“元宇宙”。

百信银行虚拟数字员工AIYA（艾雅）

放眼海外，一些商业银行也对“元宇宙”领域跃跃欲试。美国银行宣布4300个金融服务中心5万名员工展开VR技术培训完成日常工作；韩国国民银行在“元宇宙”平台Gather上创建了“虚拟城镇”，可供客户完成业务咨询和各类互动。

作为“元宇宙”的核心交互载体，虚拟人技术发展迅速。《虚拟数字人深度产业报告》披露，预计到2030年我国虚拟人整体市场规模将达到2700亿元。

“在推出约半年时间里，阳光小智人工智能机器人在线进件高峰期服务占比达到96%以上，累计服务超过3000万客户。”光大银行副行长杨兵兵说。

浦发银行数据显示，机器人可每天接待8万通电话，提供客户账户管理等服务，同时就风险提示、业务通知等场景每天呼出50万通电话等。

“元宇宙”与银行业务结合具有巨大想象空间。深圳银保监局刘阳表示，越来越多的用户与银行接触不是通过实体网点，而是各类银行APP，未来更可能是沉浸式的“元宇宙”应用，因此银行顺应产业数字化和“元宇宙”的方向去做场景金融的延伸，或能连接更广泛的客户群体。

多位银行机构负责人表示，数字化是银行发展方向之一，虚拟数字员工将成为未来银行与年轻用户进行品牌心智对话、打造沉浸式服务体验的重要形式。

是噱头还是趋势？

不少人认为，银行业与“元宇宙”的有效结合，是金融行业拥抱新事物、适应数字化转型需要的有益尝试。

业内专家表示，“元宇宙”涉及的VR、AR软硬件应用有利于银行向客户提供沉浸式的服务体验，提高其营销和获客效率，将促进金融机构数字化转型进程。

浦发银行数字员工“小浦”

“‘元宇宙’有助于打造无感体验、游戏化的金融产品，能够提供沉浸式的金融客户陪伴方式，并辅以先进的计算方式，让金融产品实现实时创造。”苏宁金融研究院高级研究员孙扬表示。

“畅想一下，‘元宇宙’中客户经理像玩游戏一样和客户在互动。比如在虚拟世界中，陪客户去墨西哥海边去看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会。时间长了，客户会认可你的。”孙扬说。

而部分人却认为，“元宇宙”对金融领域来说，目前更多只是一个概念，金融机构此时布局，是一种营销噱头。

清华大学《2020—2021年元宇宙发展研究报告》显示，“元宇宙”产业还处于初期发展阶段，具有新兴产业的不成熟、不稳定等特征，存在诸多风险点。

技术局限性是“元宇宙”目前发展的最大瓶颈之一。中信证券研报认为，AI、图形引擎、高速无线通信等各方面技术都有可能影响“元宇宙”发展进程，相关技术进程具有不确定性；从平台向基础设施发展，也将为互联网平台带来诸多挑战；“元宇宙”和数字世界对于电力能源的消耗，需要更多可持续能源和储能基础设施。

在业内专家看来，目前金融业的虚拟数字员工多数处于探索、尝试阶段，距离大规模商业化推广仍有一定距离，需要确立更多具有强匹配度的应用场景，未来在“元宇宙”中或能实现更广泛的推广应用。

专家提醒，“元宇宙”是银行业数字化转型应该关注的方向，但是不能以此为噱头进行炒作，更不能对消费者形成误导。

从“智能员工”到“虚拟员工”

不可否认，“元宇宙”概念的兴起，为商业银行的发展提供了一种新的思路。“元宇宙”的出现，为人们提供了一种未来社会的生态图景，将成为数字经济创新和产业链拓展的新领域。

写实的仿真虚拟人、多元的卡通虚拟人、年轻用户偏爱的二次元形象等，都在各自的场景下都在扮演着他们的角色。

“不同于虚拟客服，AIYA作为‘AI虚拟品牌官’，担负着银行探索者和品牌理念传播者的角色，未来会不断学习进化，提升AI算力和财商智慧，活跃在短视频、虚拟直播、APP等场景，与用户进行更有温度、更沉浸式的交流互动。”百信银行首席战略官陈龙强表示。

新华智云虚拟主播

商业价值、资本力量成为推动虚拟人快速发展的重要原因。“Z世代”群体规模约2.5亿人，已成为互联网的中坚力量，该群体的消费与审美需求直接影响虚拟人的研发与应用。这部分人群的成长经历和环境，也使得他们对虚拟人接受度更高。

作为业内第一家在商用场景下落地虚拟人实时交互功能的新华智云科技有限公司，已通过组建虚拟人家族与金融机构展开合作。新华智云金融业务线负责人唐志伟说，由于金融行业旺盛的个性化信息需求，通过虚拟人的批量短视频生产技术，新华智云可在几分钟内生产覆盖万条级别的虚拟人短视频内容，包括基金介绍、股票介绍、金融资讯介绍等，为用户提供“既轻又能”的智能数字化虚拟人平台。

“未来银行的商业模式和服务形态已经在悄然变化，尤其是年轻人的交互方式已然不同。金融科技、虚拟数字员工和数字资产将成为银行数字化转型新的重要抓手。”陈龙强认为，处于“元宇宙”社交概念下的海量年轻群体或将成为商业银行金融业务的未来增长源。

放眼未来，业内专家认为，具有更加鲜明人物形象和特点的数字员工，将成为银行业未来可以继续探索的方向。银行业从线下实体向实体与虚拟互补模式转型，发展金融科技、加快数字赋能，逐步迈向智慧银行、数据银行，将成为数字经济时代金融机构的必要选择。