新华网北京7月12日电 近日，2024年“7.8全国保险公众宣传日”系列主题对话在线上举办。该场对话的主题是“聚焦现实需求 加快养老金融发展”。中国太平洋人寿保险股份有限公司党委委员、副总经理魏琳表示，长期来看，无论是在市场成熟国家，还是在新兴发展国家，在养老金融供给方面，人寿保险显然独具优势。

2024年“7.8全国保险公众宣传日”活动由国家金融监督管理总局指导，中国保险行业协会主办。这项活动自2013年组织开展以来，得到行业内外广泛赞誉，成为保险行业的文化名片。今年“7.8全国保险公众宣传日”年度主题是“保险，让每一步前行更有底气”。中国保险行业协会与新华网联合推出系列主题对话，聚焦热点话题，邀请专业人士，讲解保险知识，为保险消费者答疑解惑。

以下是对话原文辑录：

魏琳：尊敬的主持人，新华网广大网友：大家好。很高兴参加此次“7.8全国保险公众宣传日”直播对话活动，和大家共同分享中国太平洋人寿在“做好养老金融大文章”方面的实践心得，以及加快养老金融发展的一些思考。

一、大力发展养老金融，具有十分重要的现实意义与深远的历史意义。保险业在大力发展养老金融方面具有独特优势，作用十分明显。

积极应对人口老龄化，关键在于关口前移，有准备地进入老龄化。养老金融对于国家长治久安、人民安居乐业具有至关重要的作用。

长期来看，无论是在市场成熟国家，还是在新兴发展国家，在养老金融供给方面，人寿保险显然独具优势。

（一）保险产品具备超长期限、收益确定的特点

相对于养老金融的其他参与主体，保险业的比较优势在于通过更强的资产负债管理能力，实现客户长期稳定的回报。以偿付能力为主线，保险保障基金制度作托底的审慎监管制度，使保险产品长期的保证收益和可预期的合理收益得到进一步保障和加持。

（二）保险产品提供风险保障，养老年金转移长寿风险

从客户的养老方面分析，除了资金收益波动外，另一个重要的风险是长寿风险。保险业在长寿风险管理方面，具有独特的优势，例如借助生命表等精算技术开发的年金保险，具有终身、保证领取的形态设计，可以有效抵御长寿风险。

（三）保险业不仅解决养老资金问题，还提供养老综合解决方案

保险资金运用规定可以投资与保险相关的医疗健康、养老产业。保险公司有更强的激励去构建医养服务生态圈。近年来，保险公司通过自建或者合作等方式布局社区与居家养老模式下养老服务、疾病管理等相关产业链，将保险产品从单一的资金保障模式转变为养老资金规划、服务提供、疾病治疗、康复管理多位一体的综合解决方案，对于助力养老服务体系发展发挥了突出且独特的价值，广受认可。

从国际经验来看，年金险+自理养老，健康险+康复护理，将成未来“产服融合”大趋势。比如，在经济发展及消费者需求变化等多重因素的推动下，美国人身险产品体系不断演变，目前已形成年金险、健康险和传统寿险三足鼎立的格局。截至2022年末，美国人身险保费总规模为7108.82亿美元， 其中，年金险占比49.3%，健康险占比26.7%，传统寿险占比23.9%。

二、太平洋人寿在发展养老金融方面的主要措施。

（一）从客户需求出发，提供产服综合解决方案。2023年，针对高龄客群养老保障需求，推出一款投保年龄最高至80岁的养老年金险产品鑫享康年，帮助老年人合理规划补充养老资金，同时提供身故及全残保障，受到市场广泛欢迎，当年实现新保保费9亿元，覆盖超过1.8万位客户。

（二）把握税优政策机遇，积极开发相应产品。我们积极响应国家关于积极发展第三支柱养老保险的重要部署，积极申请参与个人税延养老保险试点、专属养老保险试点、个人养老金等相关业务。目前太平洋人寿易生福养老年金和鑫享颐2.0两全险已纳入个人养老金产品清单。

（三）产品形态设计灵活，满足客户多元需求。作为首批专属商业养老保险试点公司之一，我们于2021年推出太保易生福专属商业养老保险产品，具备“账户多样、灵活领取、稳中进取、让利客户”的特点，为客户提供更加灵活的定制养老保障。2022年该产品以累计保费9亿元赢得市场份额第一的佳绩。

三、太平洋人寿提供养老保险增值服务方面的主要措施。

（一）高品质机构养老：从2018年开始，我们按照“南北呼应、东西并进、全国连锁、全龄覆盖”的发展思路，在长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区落地多个颐养、康养、乐养型高品质养老社区项目——太保家园。截至目前，已投资落地项目15个，已开业运营项目8个。

（二）居家养老：针对居家养老模式下老人独居在家的核心痛点，我们提供“百岁居”智慧居家健康解决方案，包括安全管家、就医管家、照护管家3类服务和1个专属健康消费平台，让长者在家安心，子女出门放心。

（三）健康管理与康复医疗：依据《“健康中国2030”规划纲要》搭建，围绕早诊断、早治疗、早康复三大类别，丰富增值健康服务产品。在早诊断领域，我们提供精准影像早筛服务、多种癌症早筛服务；在早治疗领域，我们提供帮助客户实现便捷就医服务；在早康复领域，提供“全国三甲名医治疗－太保专属网络康复－太保高端优惠休养”全程无忧专属服务。

下一步，太平洋寿险在谱写“养老金融”大文章方面的基本思路。

（一）产品方面，从以下四方面规划： 

一是加大个人养老保险产品推动，助力第三支柱个人养老金体系发展。我们已有多款在售产品纳入个人养老金保险产品名单，下一步将进一步扩大合作银行渠道，优化业务对接流程，为客户提供更便捷、流畅的购买服务体验。

二是丰富长期养老年金产品，满足多层次、多元化养老需求。针对客户差异化养老规划，进一步丰富养老年金产品供给，对接养老家园、百岁居等服务资源，为客户提供包括养老金储备、居家养老服务、高端社区养老服务在内的一体化产品和服务保障。

三是优化老年人健康险产品供给，引导消费者树立全生命周期的保险理念。针对老年阶段特定高发疾病，设计专属的疾病、护理保险产品，同时探索将健康管理、长期康复护理等服务与产品深度融合，为客户提供全流程健康医疗风险保障。开展养老护理服务保险，为年老时发生某些功能全部或部分丧失，生活无法自理的客户，提供所需要的长期康复和护理服务，以及日常生活照顾、精神心理帮助等。

四是丰富老年人意外险，完善风险保障场景。针对中老年意外风险高，易导致骨折或者伤残等情况，丰富老年人专属意外险保障场景，如提供意外骨折、意外医疗、意外住院等责任设计，对接意外医疗协助等服务，提供意外综合保障方案。

（二）生态建设方面，从以下两个方面规划：

一是积极发展多层次的养老供给，扩大服务覆盖面。构建高品质的“太保家园”、中等品质型的“南山居”、普惠型的与上海康养集团等国企联手合作的外部委托型或者租赁型项目，从而形成体系性的养老服务模式。并将太保家园已有养老社区服务向周边辐射，从而探索居家、机构相协调的业务发展模式，面向更多的老人提供身边服务、终身服务和精致服务。

二是实现“健康管理+康复医疗”双轮驱动。加速布局康复医疗实体机构，聚焦京津冀、长三角、大湾区、成渝等核心区域，争取五年内累计布局6-7城、落地8—11个项目，打响“太医健管”和“源申康复”两大服务品牌，讲好健康中国的“太保故事”。

新华网：养老金融为大众服务还有哪些改进空间？

魏琳：可以从四个方面来改进：

一是进一步丰富养老金融产品，满足大众多样化养老需求。养老金融产品要在投资策略、投资期限等方面体现差异化。随着人口结构变化的不断加剧，大众对养老资金保障和养老服务的需求都将大幅提升，养老金融产品需要满足更加多元化的客户需求。

二是充分利用科技手段，探索养老金融产品创新。充分考虑老年人的不同需求，推出更有针对性的养老理财方案。对于群众普遍比较关注的收益率和投资年限问题，要始终坚持投资与保障并重原则，在生命周期理论的指导下，适当延长服务周期，满足长期养老、终身养老的需要。

三是提升养老金融产品购买便捷性。为更好地发挥养老金融工作的人民性，深化客户需求导向，不断丰富产品供给，优化购买流程，提供让更多人看得懂、愿意买、喜欢买的养老金融产品。

四是普及养老金融宣传教育活动，培育居民养老意识。要加大养老金融宣传力度，动员社会各界加入养老金融的宣传和推广当中，让社会大众切实领悟到养老金融的目的和意义，增强其参与养老金融的积极性。

新华网：请问您对促进第三支柱养老金业务更快发展有何政策建议？

魏琳：我有以下三点优化建议：

一是建议提高税收优惠额度，增加吸引力。按照目前的税收优惠政策，每月最多可获得1000元税延优惠额度，建议适当提高相应额度，提高公众参与积极性。

二是建议优化或者豁免部分投保流程，比如对于纳入个人养老金的产品豁免双录，让公众购买更加便捷。

三是建议放宽健康管理服务对接的产品类型限制。鼓励为投保养老保险、长期年金险等产品的客户提供健康管理服务，满足中老年群体健康管理、慢病管理、疾病就医等服务需求。（唐滨妮）