老龄化进程快步到来，养老需求有哪些新变化？养老服务有哪些痛点堵点？保险机构深耕养老金融有哪些新路径？12月8日，大家保险集团与益普索（中国）联合发布《中国城市商业养老报告（2025）》（以下简称“报告”），在深度调研的基础上，为“银发五阶”的养老需求深度“画像”，并结合保险业的实践，直面养老服务供给痛点，为追求美好老年生活探索新路径。

  构建新模型 深入调研为养老需求“画像”

  伴随着我国人口老龄化进程，除了常见的饮食、医疗、出行、文娱之外，老年人的养老需求还有哪些？哪些需求最受关注？报告参考马斯洛需求层次理论，并结合大家保险集团在养老领域深耕多年的经验，提出“银发五阶”养老需求模型，包含生存保障、医疗保健、爱与家庭、人际交往，以及自我实现五个阶次，分别对应马斯洛需求层次理论中的生理、安全、爱与归属、尊重和自我实现需求。

  调查显示，由于家庭养老需求的多样性和复杂性，不同家庭的养老需求可能同时存在多个阶次。同时，从养老理念来看，传统的养老理念在悄然变迁。中年人与老年人对未来理想的养老家庭关系展现出高度的共识——“渴望亲密、保持独立”，他们认为，理想的养老生活应与社会、家庭不脱节。

  在养老住所的选择上，调查发现，养老社区逐渐受到青睐。59.9%的受访者表示，在无人照顾的情况下愿意入住养老社区，49.1%的受访者表示，在有家人照顾的情况下仍愿意入住养老社区。在养老社区的功能方面，三方面最受关注：提供全面专业的医疗和护理服务（46.6%）、拥有丰富的社交活动（44.6%），以及舒适的居住环境（43.1%）。报告指出，养老社区作为一种养老方式选择，既能够提供专业的服务、丰富的活动和舒适的环境，还能够满足现代家庭关系需要，因此渐受青睐。

  此前的研究表明，城市居民会根据个人身体的不同状况实施“三段式”养老，在活力阶段，多选择居家养老并伴有旅居养老意愿；在半失能阶段，会着重考虑居家养老，并开始考虑机构养老；在失能失智阶段，机构养老成为主流选择。

  在此基础上，报告结合“银发五阶”家庭养老需求分析模型，以家庭为单位对“三段式”养老进行了更新迭代，结合家中老人的情况、家庭状态、核心养老需求等要素进行家庭分类，分为活力长者家庭、中高龄长者家庭和高龄长者家庭三类主要的家庭形态，并进一步提出不同家庭的养老解决方案。

  瞄准新趋势 未雨绸缪做好养老规划

  养老理念的变化及养老需求的多样化，折射出养老生活的新趋势。

  同时，当针对中年人被问及是否已做好养老准备时，64.7%的受访者表示自己尚未做好准备；当针对老年人被问及年轻时养老准备是否充足时，81.6%的受访者认为自己当初未能提前做好充分准备。整体上来看，无论是中年人还是老年人，都认为应该为养老做更多准备。

  报告指出，在人们为养老做准备的财务规划工具中，保险占有重要地位。随着当前市场利率下行，叠加投资市场波动加剧等因素，保险的稳健性、抗风险性特征被越来越多人认识。调研中有57.0%的受访者倾向于选择保险产品进行养老准备，仅次于银行储蓄。

  锻造新优势 险企倾心深耕养老金融

  在银发经济机遇下，保险与养老产业不断融合。报告指出，“保险+养老”这一创新模式实现了保险产品保障、养老资金准备、养老服务供给的有效链接和融合，开始受到市场的普遍欢迎。在调研过程中，问及购买养老保险考虑的要素时，附带养老社区入住权益和保险金直付养老服务，在所有考虑因素中分别位列第二和第四位。

  保险机构作为养老金融非常重要的建设者、参与者，近年来正在持续探索“保险+养老”的发展新模式。

  养老行业的发展，不仅关系着老年人的福祉，而且直接关系着社会的和谐与稳定。保险机构作为“养老金融”的重要建设者，结合自身资源禀赋，推动“保险+养老”的融合，既是为养老事业献力，也将促进自身的个性化发展。