文字实录  
[主持人]非常感谢李老师做客我们今天的节目，再次感谢网友的关注，下次节目再见。 [ 2011-10-14 11:18:24 ]
[李春]首先要对自己的财务重视起来，对自己的财务负责任，不管是你的朋友给你推荐你该买什么什么样的股票、基金也好，还是我们的从业人员给你做推荐，其实最终负责任的人是谁？自己。所以你要站在自己的立场来考虑，朋友也好，同事也好，甚至业内人士也好，给你任何意见你要对这个重视起来、负责任，不要因为是他给我做的，那你买不对，别人是不会负责任的。所以从态度上一定要负责起来。第二，不管你做任何理财，也要站在自己的需求角度来看，因为没有人比你更了解自己，你要分析好自己的家庭需求，可以建立相应的财务目标，这样再来看。虽然你对投资、金融产品、理财可能是外行，可能不是很了解，但是万变不理其宗，对自己都有一个大概的判断。第三，因为这个话题还是比较专业领域的话题，所以你最好能够选择负责任的、专业性强的理财顾问帮你打理，大家一起努力来把家庭财务经营好。 [ 2011-10-14 11:18:13 ]
[主持人]听了你的案例分析，我们明白每个家庭都要根据自己的需求制定切实可行、有的放矢的理财规划，这样才能把自己的生活经营的好，也防止一些意外的发生，对我们家庭生活造成更大的冲击。最后我想请你根据你的工作经验，给我们每位网友几点提示，关于理财方面的。 [ 2011-10-14 11:17:44 ]
[李春]从保险这块应该怎么打理？做保险也好，做投资理财也好，都应该站在家庭需求的角度。买保险和买电脑手机是不一样的，这些你拿来就可以用的，保险可不是，保险什么时候发挥作用？就是风险发生的时候，那时候好就好，不好就不好了。所以我们自己对自己的财务一定要有一个清晰的分析。那这个家庭谁是保险的重点？就是先生。所以这位先生一定要在寿险、大病、意外三方面做到位，寿险额度也非常好决定，就从家庭的支出来看，有房贷的支出、孩子的教育、生活的费用，甚至是孝养父母的责任，那在额度里都要考虑到。在现在这个社会里，生活支出是越来越高的，所以这部分要在我们的保障计划里得到体现。其次，因为太太主要是来照顾孩子，收入也不高，所以她的保障计划可以不那么强调寿险，如果这个家庭经济条件好的话，你可以参考一点，但是寿险额度可以不像先生那么大，只要把大病和意外做好，包括孩子也是这样，其实孩子对家庭收入是没有贡献的，所以孩子寿险是可以忽略不计的，要把孩子的大病和意外，因为不管发生大病也好，意外也好，都是对这个家庭财务的打击，都要付出很大支出，所以这块要保障到位。 [ 2011-10-14 11:17:34 ]
[李春]所以我们从财务目标角度来讲，那这个家庭也有短期的、中期的、长期的，以及应对应急或者应对风险的准备，也就是说这个家庭的财务目标要分为财务安全的保障，就是一定要保证这个先生的收入安全，才能保证这个家庭日后每月、每年、每个阶段的安全，所以这块是不可少的。还有孩子的教育金、父亲养老金上面是不是也要做一个长期的准备，如果到退休时再考虑这个事那已经不用考虑了，已经很晚了。还有当下的支出，日常支出、房贷支出等等。在这种情况下，我们把他的财务目标理出来，孩子教育、夫妻养老就可以用阶段性的投资，让省下来的钱在未来能够升值，所以家庭收入就要做合理分配，分配在现在的生活支出上面，分配在他的贷款上面，分配在他对保险投入上面，以及对日后长期的投资方面。所以同这个角度来看，我们的投资难道应该是短期的呢？所以我认为一个家庭如果要做理性的投资，应该是长期来看，如果是这样一个观点，这样一个角度，会避免你浮躁的心态，避免帐户价值的忽高忽低而产生影响。 [ 2011-10-14 11:12:32 ]
[李春]我这里准备了一个案例，这个案例也是比较典型的，比如这个先生是32岁，去年结婚生小孩，孩子半岁，他的月收入是2万，他的妻子收入是2000块钱左右，他们家庭已经购车、购房，有房贷，每个月还做基金定投，4000多块钱，孩子因为户口没有落，所以保险还没有买。另外他还做股票，因为今年股市不好，深度被套牢十多万，三口之家，这种情况下，他该怎么去打理？这样一个家庭，是一个典型的三口之家，而且夫妻俩收入差距比较大。我现在发现收入夫妻差距大的好象比较多，甚至有些家庭因为先生收入能力很高，妻子都不上班了，这种现象也很常见。家庭收入差距比较大，有很小的小孩，家里还有房贷支出等。那我们看家庭需求有哪些？孩子教育、按揭供款、生活费用支出，如果同长期来看，未来孩子上高中、大学教育的准备，养老金的准备，可能父母还健在，还有孝养的安排。这些需求安排在每个人身上都是差不多的，在正常情况下，丈夫继续赚钱，妻子照顾孩子，那这是一个很好的家庭。但是不好的情况，因为家庭所有支出基本上都是靠先生本人的，如果当主力发生大病或者发生意外的情况下，你觉得他们家庭什么方面会受到影响？差不多方方面面，孩子很小，太太2000块钱的收入，还有房贷，那对整个家庭都带来一个很大的影响和灾难。 [ 2011-10-14 11:11:01 ]
[李春]所以我们做投资也好，做理财产品也好，一定不是盲目的，一定是回到我们的根本，首先要审核我们的需求，我觉得理财就好比一趟列车，我们家里的人，我的孩子、父亲、母亲就是这个列车的乘客，其实我们要把我们的需求分成短期的、中期的、长期的这种财务目标，列车只有行进在这样一个轨道上，这个轨道就是我们的需求，我们才能一站一站的成功的到达目的地，如果脱离了需求，脱离了轨道，任何的财务行为都是比较容易翻车的。你刚才提到那些问题，首先我们要看这个家庭的需求是什么，在需求的导向下理出来理财目标有多少个，短期是什么目标，中期是什么目标，长期是什么目标，在清晰的大概念下才可以审视我们手边有什么样的金融工具，每个金融工具是有不同特点的，流动性、风险性、安全性都是不一样的，所以结合各个产品工具的特点和我们的需求相结合，这样是比较整体的、可以操控、可以管控的财务规划呢？我不知道我说这么多，你和广大网友朋友有多了解，我们不妨拿一个家庭的例子来说明。 [ 2011-10-14 11:07:44 ]
[李春]这个一般来讲都是家庭关注的问题，我觉得我们可以一层一层的剥开，要把理财的思路理清楚。因为有些人一上来就看产品，但是在看之前，我说且慢，先不要那么着急，还是回到我们的根本来，就是需求。刚才我提过，我们的养老、住房都是我们的需求，我们不止是这些需求，如果有孩子还有子女的教育、生活品质的提高、养老等等，这都是我们家庭要考虑和面临的实实在在的问题。如果理财脱离开这些需求，那它是没有生命的，或者说它是盲目的。就拿投资来讲，这几年分别出现基民、股民，先不管他们热热闹闹的投了多少钱，也不管他们又赔了多少钱。那我先问他，你为什么要投基金？你准备拿多少钱投基金？投多少时间？达到什么目标？这个目标能给你解决什么问题？你对危险有没有管控？回答起来很简单，如果投资者回答清楚了也是胜利在望的投资者，如果回答不清楚，即使现在赚钱了，我也替他捏把汗，你今天赚到钱了，但是明天呢？因为市场是变化多端的。 [ 2011-10-14 11:07:29 ]
[主持人]那我们现在遇到一个问题，就是怎么理财，如果我有这样的意识和想法，我有这样比较好的愿望，我有一个什么样的理财规划才是适合我个人的？你面对每一个客户时可能会针对他们的情况把我们公司的相关产品介绍给他们，其实理财有很多种方式，包括你的存款，包括你的股市投资，包括你在房地产上固定资产的投资，也包括保险，包括银行各种各样、名目繁多的理财产品，哪些是适合这个人的？或者有多大的比例进行投资？ [ 2011-10-14 11:02:50 ]
[李春]我觉得可以这样叫，但还要继续努力。 [ 2011-10-14 11:02:38 ]
[主持人]那你改改，可以叫“人生规划师”。 [ 2011-10-14 11:02:28 ]
[李春]会引起他们的思考，其实这个思考很大，我认为理财说白了就是理你的生活，理你现在的、明天的、将来的生活。我们谈理财不仅仅谈钱的问题，而是谈钱怎么为我们的生活、为我们的人生去服务。当我把这个比喻说出来时也会让我的客户去思考，不但思考和钱的关系，还会思考和家庭的关系，我时间的分配，我的注意力是不是够平衡、够均衡、够和谐，其实在高速发展，大家都感觉压力很大，其实我们的物质资源是越来越多的，我们的钱是越来越多的，但为什么幸福感反而降低了呢？这是值得深思的问题。在我的工作中，我有一个特别大的感触，其实理财真的就是帮助客户理人生。 [ 2011-10-14 11:02:18 ]
[主持人]其实你刚才说的还是挺好的，包括你说的比喻，就是你对钱的观点就像你对你的家人一样，要好好经营这个家庭，和它建立联系。你在工作中肯定会面临很多客户，特别是有很多大的客户，当你把这个比喻跟他们说的时候，他们会是什么反映？ [ 2011-10-14 11:01:58 ]
[李春]很多人说我有钱了再理，但是我们看全球首富巴菲特，你看他是先有了钱才去理财时还是理财了才有了钱，所以从你有第一笔收入开始就要想整个过程。比如养老，中国是一个人口大国，将来也会是一个老年的人口大国，过20年之后，就是一个很典型的老龄化社会，老年人口翻一番，大概世界上4个老人里面就有一个是中国人，那我们拿什么养老呢？比如现在的准备，大部分人是靠社保，去年在墨尔本全球养老金指数的评比中，中国荣居第一，但是倒数第一，就是我们的养老金覆盖就业人口的比例是非常低的，而且在这个指数里，退休的替代率在全球有养老体系的160多个国家里是殿后的，在这里还不用说通货膨胀让我们的货币贬值，我相信中国已经经历了那么长时间的高速发展，那到一段时间会不会慢下来？这都要引起我们的重视。 [ 2011-10-14 11:01:48 ]
[李春]那你把更多的时间花在对工作的提升上，花多少时间对钱更多的了解上呢？对我们现代人来讲，你掌握理财的技能，我觉得这是作为现代人的一个基本生存技能。如果说拿我们的父辈来套我们的生活，肯定已经是时过境迁，已经很不合适了，因为父辈真的不用考虑理财的事情，房子、孩子教育、医疗，政府都管了，但是现在哪一样都需要我们自己来操心。所以在理财这个问题上，因为你是男性，就跟男人娶老婆一样，想把如花的新娘娶回来，你要花心思怎么跟她建立良好的关系，而不是说把新娘子娶回来就不管了。钱也是这样，我把钱挣回来了，要怎么和钱建立良好关系，多了解它，它怎么更好的为我服务，而不是我不停的卖力气挣钱，甚至牺牲健康、牺牲和家人在一起的时间，关键是怎么对钱进行打理，关键是你对理财的重视程度。 [ 2011-10-14 11:00:04 ]
[主持人]其实对金钱的了解以及创富的思考，其实是每个人成长中渐变的过程，在三岁、五岁的时候，对钱没有概念，但是到了你二十多岁，自己真正才知道挣钱有多辛苦，知道柴米油盐有多贵。 [ 2011-10-14 10:57:41 ]
[李春]你这个问题是值得深思的。其实很多人现在都在接触各种各样的理财产品，或者看到别人去投资，那我也要去投资，在我们拿出我们的血汗钱去付出时有没有思考一下，我们为什么要理财？什么才是正确理财观呢？其实我还是想问问你，你从小到大也努力学习了，也好好工作了，你有多少时间花在对金钱的了解上面？花在对创富的思考上面呢？ [ 2011-10-14 10:57:32 ]
[主持人]那您认为什么样的理财观是比较符合当下经济形势以及是正确的理财观？ [ 2011-10-14 10:57:20 ]
[李春]我发现很多家庭对于贷款不是特别接受的，或者说比较排斥的，因为他认为贷款是额外的一种压力和负担，但是在理财领域里，我们认为家庭有一定比例的贷款是良性的表现，你贷款说你借银行的钱，你用于不动产投资里，这相当于利用银行的钱来增加你自己的财富，这样杠杆的效率就会很高，可以说把你家庭资产的效率提高，我觉得有一定比例的贷款对于家庭来说是很好的，不是说你不需要贷款或者有了贷款马上要还掉，只要看这个比例和你的家庭是合适的就可以的，所以一个家庭有没有贷款也是考量家庭财务承受度的标准。 [ 2011-10-14 10:54:25 ]
[李春]这是什么原因呢？其实我们努力工作是对、是好的，但是努力工作只是解决一个问题，就是增加收入问题或者创造收入问题，但是并没有解决怎么合理的分配收入，把我们的收入应用在日常生活，对未来的需求方面，我们怎么合理规划，怎么用钱去赚钱，其实这块光靠你努力工作是做不到的。我们就拿一个很简单的例子来讲，比如影响很多人幸福指数的房地产、楼市来讲，一提起房子，很多人就很悲摧了，短短几年时间，你努力工作和幸福生活的等式已经不成比例了，但是那些买了两套、三套房子，可能就积累了一生工作都不一定积累的，那你看到有这么多房子的人是不是很嫉妒、很愤恨，但是这跟你有关系吗？我们凭心而论，如果在房地产暴涨之前，大家的机会是不是均等的？在这个过程中，有的人买了房子，投了资，置了业，有的人是等着，一天天看着房价升高。其实这跟理财是有关系的。 [ 2011-10-14 10:53:29 ]
[李春]我倒不认为是成正比。这个分人，有的人很早就意识到理财真的对自己很重要，但是大部分人还是停留在我要更努力工作，争取更多的收入，总是把目光集中在收入这个层面。我刚才为什么要问你，其实在我的观察里，其实你会发现，当你的收入越高，其实你的各项支出也越大，我总是发现收入很高的人，幸福指数并不是很高，还有很多担忧和焦虑的地方。 [ 2011-10-14 10:53:11 ]
[主持人]其实每个人都有不同的愿景和需求，每个人针对理财来讲，肯定有自己的需求方面，你肯定也遇到过很多这样，各行各业，来自不同收入阶层的客户，他们在理财中的重要性是不是和收入的多少或者说学历的高低成正比呢？ [ 2011-10-14 10:52:42 ]
[李春]理财在现代社会越来越重要，我们从小都是被教育好好学习、天天向上，因为你学习好才能找到好工作，找到好工作才能有好的生活。我想主持人一定是好学生，努力工作的一个员工，那我问你，你对现在的生活幸福指数和财务状况满意吗？ [ 2011-10-14 10:52:33 ]
[主持人]其实这两点是吸引你的。那我们说说今天的主题就是理财。理财作为现代人，尤其是进入21世纪以后，很多人的理财观念要比过去强了很多，我们从哪方面谈起呢？是不是先从理财的重要性谈起，现在有一句流行的话叫你不理财，财不理你，很多人都会拿这句话说事，但实际情况是怎么样的呢？ [ 2011-10-14 10:52:21 ]
[李春]当时我加入保险公司是要考量的，既然是我事业发展的方向，一定要对我自己和客户负责任。所以之前我对保险公司也做了调查，大都会有两点特别与众不同：第一，经营理念和经营方式是不一样的。大都会可以说是强调以需求为导向，在国内保险市场是第一家倡导以需求为导向，并且是这么做的。现在保险行业有两大阵营，一大阵营是以产品销售为营销模式，靠拼产品、拼关系。我不知道你之前有没有做投保或者有业务人员找过你，我不知道你有什么感受。但是在这种模式下，其实大家关注点是在产品上面，并没有在自己需求上面，可能这个产品是热卖了，比较好或者马上要退市了，就成为客户购买的一个原因，这是一个很大的作业方式。大都会是以客户需求为重点，我们立足于需求的角度，看客户自己自身的财务状况，应该怎么做才能更适合这个家庭，所以我们给客户强调，根据客户本身，以人为本，提供适合他的整体保障计划，这块是非常符合我的理念的。第二，大都会在人员招募方面是非常严格的，它对资力、经历、学历等都有很高的要求，我认为在业内是非常严格的，这也是吸引我的一点。如果什么人都可以进，什么人都可以加入，反倒是这家公司非常不负责任了。 [ 2011-10-14 10:49:03 ]
[主持人]您说了很多数据，包括历史很悠久，但是它与众不同的地方是什么呢？ [ 2011-10-14 10:48:04 ]
[李春]大都会在美国是第一大寿险公司，经营历史也很长，有接近150多年，排名也非常靠前，超过微软以及很多大的金融公司。其实在国内，我们提到外资公司就是友邦，但是在美国大都会作为第一大的寿险公司，它的业务量是非常大的，在中国我们已经经营了七年时间，发展非常迅速，在外资和合资排名中也是列举第二位的。 [ 2011-10-14 10:47:53 ]
[主持人]您介绍了一下大都会的基本情况，能不能再具体说一下。 [ 2011-10-14 10:47:30 ]
[李春]我加入大都市已经七年了，之前我在一家外资投资公司，我做的是产业投资方面的业务，因为我是北大最早期的MBA毕业，同学都认为我加入这个行业是比较奇怪或者比较另类的，其实之前我也没有想过会加入保险行业，因为我们这家公司的背景就是美国一家保险公司，在2004年时业务做一些调整，我们在中国的业务做一些影响，所以我的老板当时就想在中国引进私人银行的业务，之前比较早期，各方面的环境，市场环境、法制都不是很健全，但是他想把海外的私人银行产品介绍给中国的高端客户，这是一个好的方向，但是之前还不够成熟。那时我对保险还不是那么了解，但是给家庭做这种私人的财务规划肯定要从保险做起。 [ 2011-10-14 10:47:19 ]
[主持人]因为我们这是一个关于女性的系列访谈，首先先介绍一下您自己。 [ 2011-10-14 10:47:02 ]
[李春]谢谢，各位网民朋友们大家好。 [ 2011-10-14 10:46:52 ]
[主持人]各位网友，大家好，欢迎收看新华访谈。今天是我们玫琳凯成功女性系列的第三场访谈，为您请到现场的嘉宾是来自中美大都会有限公司的首席策划师李春。今天将和李老师一同探讨一下理财的相关话题。欢迎您，李老师。 [ 2011-10-14 10:46:37 ]